[email protected]/* <![CDATA[ */!function(t,e,r,n,c,a,p,m,o){try{t=document.currentScript||function(){for(t=document.getElementsByTagName('script'),e=t.length;e–;)if(t[e].getAttribute('data-yjshash'))return t[e]}();if(t&&(c=t.previousSibling)){p=t.parentNode;if(a=c.getAttribute('data-yjsemail')){for(e='',o=0,r='0x'+a.substr(0,2)|0,n=2;a.length-n;n+=2){m=('0'+('0x'+a.substr(n,2)^r).toString(16)).slice(-2);if((a.length-n)=128)o=(parseInt(m)1)break;e+=’%’+m;}p.replaceChild(document.createTextNode(decodeURIComponent(e)),c)}p.removeChild(t)}}catch(u){}}()/* ]]> */ 文｜江翰视线 4月29日，瞭望台智囊团正式发布了《商业金融市场服务项目小民营企业课堂教学进行调查：谁是”最轻民营企业”
打开凤凰新闻，[email protected]/* <![CDATA[ */!function(t,e,r,n,c,a,p,m,o){try{t=document.currentScript||function(){for(t=document.getElementsByTagName('script'),e=t.length;e–;)if(t[e].getAttribute('data-yjshash'))return t[e]}();if(t&&(c=t.previousSibling)){p=t.parentNode;if(a=c.getAttribute('data-yjsemail')){for(e='',o=0,r='0x'+a.substr(0,2)|0,n=2;a.length-n;n+=2){m=('0'+('0x'+a.substr(n,2)^r).toString(16)).slice(-2);if((a.length-n)=128)o=(parseInt(m)1)break;e+=’%’+m;}p.replaceChild(document.createTextNode(decodeURIComponent(e)),c)}p.removeChild(t)}}catch(u){}}()/* ]]> */｜江翰视线4月29日，瞭望台智囊团正式发布了《商业金融市场服务项目小民营企业课堂教学进行调查：谁是”最轻民营企业”的金融ZF机构？》的进行调查调查报告，调查报告表明，蚂蚁金服旗下电子商务金融ZF机构则成为最小的黑马，其服务项目小民营企业民营企业的相关统计数据在大部份金融ZF机构中明显领先：截止2018年初，累计发放贷款2多亿元，其中2018年新增1多亿元；截止2018年初服务项目小民营企业民营企业及子代经营者1227户，截止目前已少于1500户。
在服务项目小民营企业民营企业总数这个统计数据层次上，电子商务金融ZF机构高达其他已公布信息的民营金融ZF机构的20倍以内，约为建设金融ZF机构的5.5倍小民营企业民营企业股权银行贷款难、股权融资贵这个话题一直以来都是所苦着我省中国经济的焦点，众所周知，大民营企业强国，小民营企业现代农业。
几乎世界各国都在重点关注中小型民营企业的发展，从国际看，美国、德国、日本中小型民营企业对中国经济增长的工业产值为50%左右，对劳工市场的工业产值大约为60%—70%从我省上看，中小型民营企业民营企业（含子代经济实体）占全数民营企业的占比少于90%，贡献了全国80%以内的劳工市场，70%以内的专利申请，60%以内的GDP和50%以内的税收。
可见中小型民营企业民营企业对于抵御外部中国经济风险，激活我省中国经济内需，减少居民收入，提升劳工市场水平有着非常重要的意义但是，小民营企业民营企业股权银行贷款难、股权融资贵痛点正成为所苦小民营企业民营企业的最小难题，国家更是出台了大量的政策力求解决小民营企业民营企业的股权银行贷款难股权融资贵痛点。
小民营企业民营企业股权银行贷款难、股权融资贵的根源只不过，仔细研究小民营企业民营企业的股权银行贷款难、股权融资贵难题，许多人都从许多角度去讨论，但是只不过小民营企业民营企业股权融资难题之所以造成这和我省商业金融ZF机构的唯物史观是密切相关的小民营企业民营企业作为我省中国经济主体当中最重要的重要组成部分，具有”小、乱、快”的基本特征。
一是小民营企业民营企业真的小依照现代统计口径上看，我省微型民营企业的的雇佣员工普遍在20人下列，营业收入小于300万元，截止2017年初，我省小民营企业民营经济实体约有2800户，子代经济实体约6200户，中小型民营企业民营企业（含子代经济实体）占全数民营企业的占比少于90%，是民营企业的重要重要组成部分。
正是虽然小民营企业民营企业体量较细，注定了小民营企业民营企业难以通过我省现代商业金融ZF机构所选用的抵押银行贷款形式股权融资，让我省小民营企业民营企业的股权融资只能够选用Caroni性股权融资依照花旗银行（IFC）的进行调查结果表明，我省小民营企业民营企业Caroni股权融资占大部份股权融资的平均比率为91%，其中经营年限市用制5年的小民营企业民营企业Caroni股权融资比率在90%以内，酒房达到10年的小民营企业民营企业Caroni股权融资比率为83%，想要从外部赢得资本金技术难度巨大。
二是小民营企业民营企业财管管理乱虽然小民营企业民营企业体量较细，其财务体系常常相对比较综合，制不不规范化，减少从外部ZF机构赢得股权融资的技术难度特别是不少小民营企业民营企业虽然人员数量太少，常常从民营企业创建之时起，就没能建立起极为规范化的业务管理制度。
再加上许多小民营企业民营企业常常会选用隐瞒收入、捏造支出、奸商款的形式来节省成本，从而导致了其极为混乱的业务管理，在申请金融ZF机构等进入ZF机构资本金支持的时候，造成了较大的困难三是小民营企业民营企业金融市场需求快依照《小民营企业民营企业股权融资发展调查报告》表明，在有银行银行贷款的民营企业中，63.3%的银行银行贷款期限在 1年及下列，股权融资市场需求具有短期性和灵活性的特点，信贷周期较长。
银行银行贷款体量在 50 万下列的民营企业占比少于 50%，其中 10-50 万体量的民营企业占比最高，达到 37.2%但是商业金融ZF机构对于小民营企业民营企业的信贷审核却是始终不变的，这让小民营企业民营企业常常因为一小笔资本金就需要非常复杂的信贷审核，这种市场需求不匹配的矛盾相当突出。
所以，小民营企业民营企业和现代金融ZF机构之间横亘着完全难以调和的矛盾，一方面，小民营企业民营企业体量较细，抵押物不足，业务管理混乱但却资本金使用额度小、频率高；另一方面，商业金融ZF机构等现代金融ZF机构却用极为原始的形式进行信贷审核，不仅成本高昂、流程冗长，更缺乏动力给小民营企业民营企业提供股权融资。
一个最不赚钱的金融ZF机构怎么破除股权银行贷款难？只不过之前已经有媒体报道过，电子商务金融ZF机构是最不赚钱的商业金融ZF机构，统计数据表明电子商务金融ZF机构服务项目了高达1500户小民营企业民营企业，但却是赚钱能力最垫底的金融ZF机构2018年，电子商务金融ZF机构的净利润仅有4.04亿，比不上工建农大行以及中等金融ZF机构，甚至和微众金融ZF机构（14.48亿）也差距颇大。
1500户占到了我省小民营企业民营企业总数的16%还多，并且在电子商务金融ZF机构的用户当中有少于80%都没有从其他金融ZF机构贷到过一分钱，那这家赚不到钱的金融ZF机构到底在干什么？难不成赔本赚吆喝我们仔细分析电子商务金融ZF机构主要做了下列几件事：
一是用支付交易作为大统计数据风控的基础小民营企业民营企业无担保、缺抵押、没有风控统计数据让现代金融ZF机构难以对其展开服务项目，但是作为小民营企业民营企业来说有一项业务是其难以造假的，这就是小民营企业民营企业每天的支付流水原先，在现金支付状态下，中小型民营企业每天的交易情况是难以被度量的黑箱，但是在移动支付市场，依托”小民营企业民营企业收款码”等移动支付创新产品，小民营企业民营企业每天的交易情况变成了可量化统计的对象，小民营企业民营企业从原来无法识别的黑箱转变成为可量化、可分析的明确模型，让电子商务金融ZF机构可以对其风险进行有效的计量，从而有效解决了小民营企业民营企业的信贷难题。
二是用线上交易降低交易成本商业金融ZF机构虽然其网点费用、人工成本、风险控制成本等多重成本压力，以致每一笔银行贷款的成本都在千元左右而电子商务金融ZF机构所选用的模式更为简约，用互联网取代现代信贷客户经理，用智能模型取代金融ZF机构网点，用芝麻信用取代繁琐的信贷审核，从而进一步降低交易成本，让原先耗费在人工上的成本被计算机与人工智能所取代，不仅提高了效率，更让小民营企业民营企业不必为交易成本担负过高的资本金和时间成本。
统计数据表明，电子商务金融ZF机构”310″（3分钟申请、1秒钟发放贷款、0人工介入）全流程线上信用银行贷款模式具备互联网的体量扩张效应，而其依托于蚂蚁金服的大统计数据风控体系，可将不良率控制在1%左右，具备商业可持续性三是用金融科技消除信息不对称。
小民营企业民营企业因为数量众多，其信息呈现差异化与异质化的特征，使商业金融ZF机构难以有效的获取民营企业信息，从而使得小民营企业民营企业的信贷发放受阻但是，以支付宝为代表的移动支付工具已经成为了统计数据的天然信源，通过移动互联网搜索引擎、大统计数据挖掘及分析系统、云计算服务项目体系、人工智能分析模型等等，从而更好地分析目标客户特征，从而让金融ZF机构与民营企业之间的隔阂被打破，让信息流通更加顺畅，进一步增强了金融ZF机构与民营企业的互信关系。
四是用移动互联网破除获客障碍通过虚拟化的移动互联网金融ZF机构操作，配合人脸识别等生物识别手段，不仅完成了现代商业金融ZF机构需要海量人力进行处理交易的过程，更实现了对交易流程的互联网再造，从而极大消除了排队所苦，并且依托于新媒体模式更好地发现潜在客源，从而进一步降低了商业金融ZF机构的获客成本，让客源成为了持续不断的客户伙伴。
通过移动支付构建长期稳定的统计数据作者，用线上交易降低交易成本，用金融科技消除信息不对称，用移动互联网破除获客障碍，这样的互联网金融ZF机构模式无疑能用最高效、最低廉、最快速的形式给小民营企业民营企业提供金融服务项目，这就是电子商务金融ZF机构的深层业务逻辑，只是电子商务金融ZF机构压缩自己的成本，降低信息不对称的行为让电子商务金融ZF机构也陷入了一个困局，这就是他成为了我省服务项目民营企业最多，却也是最不赚钱的金融ZF机构。
结论这样海量的服务项目量和如此低的盈利上看，电子商务金融ZF机构赚钱能力也许较差，但是用较低的利润水平去服务项目最庞大的用户，这样的做法无疑是普惠金融最显著的体现只不过从整个产业的角度上看，金融服务项目绝对不是高高在上的富人游戏，而是真正惠及普罗大众的普惠服务项目，小民营企业民营企业本身的业务体量也注定难以支撑更高的股权融资成本，这就需要商业金融ZF机构真正俯身下去，从小民营企业民营企业自身着眼，从降低自己的成本下手，只有这样才能真正从根源上破解小民营企业民营企业股权银行贷款难、股权融资贵的痛点。
在这个层面上看，像电子商务金融ZF机构这样的民营金融ZF机构正在成为现代金融ZF机构的有益补充，将有可能成为为中小型民营企业民营企业发放普惠信贷的有力载体。
从目前上看，电子商务金融ZF机构所服务项目的1500万小民营企业商户只占我省9000万小民营企业民营企业的16%，但是这个模式如果能够推而广之的话，小民营企业民营企业股权银行贷款难、股权融资贵的难题并不是无解之局【钛媒体作者介绍：江翰视线，上游财经专家顾问，财经专栏作家，财经评论员】。
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